「老而有養」 保單活化上路
將之前較高利率的保單轉換是否划算？就像有人明知道房子以後可能會漲價，但現在缺錢不得不賣一樣的道理。若現在有醫療長期看護的需求，就可轉化保單，若不需要，當然不會想轉換。
文／田裕斌（中央社記者）
保單活化正式上路，早期的終身壽險可以藉由保單轉換的方式，轉換成即期年金、遞延年金、醫療險或長期看護險，將遺產轉為「活著時就用得到的資產」。
市場推估，保單活化潛在市場至少有300萬至400萬件保單、150萬人受惠。國泰人壽率先開跑，已備妥年金、長期看護、住院醫療三張專屬保單供潛在保戶自由選；新光人壽將主推長期看護險、醫療險；富邦人壽則鎖定長期看護險。
台灣逐步進入高齡化社會，為使民眾「老而有養」，金融監督管理委員會開放舊保單活化，民眾可將舊的非投資型保單轉為醫療險、長看險或年金險。為保障保戶權益，依規定，保險公司不可從保單轉換獲利，保險業務員也不可因此業務領取佣金。
此外，如果保戶後悔轉換保單，根據保單轉換自律規範規定，只要是轉換後三年內未曾請領年金或理賠給付，可向保險公司要求恢復原保單。
哪類族群最適合轉換手上現有的保單？壽險業者建議，以目前業者提供的三類保單：年金、長期看護、住院醫療來看，如果過去投保的保單僅有單純的壽險保障，在醫療、退休規劃上付之闕如的保戶，比較有保單活化的需求。且轉換成不同類型保單，保障也會不同，民眾可先試算再判斷，換成醫療險的保障會高於長看險與年金險。年金險主要訴求在逐年定額給付，對退休後生活開銷來源不穩定者較為有利。
尤其是以目前健康或年齡條件已經買不到醫療險，但卻又想要完備醫療規劃者，轉換為醫療險的需求也較為明確。
外界好奇，將之前較高利率的保單轉換是否划算？業者舉例，比如有人明知道房子以後可能會漲價，但是現在缺錢不得不賣一樣的道理。如果有人現在有醫療長看的需求，就可轉化保單，若不需要，當然不會想轉換。
國壽有些保戶有好幾張壽險保單，當初為了小孩而買，現在小孩也40歲不需要了，需求已轉變為醫療與長看，因此就有興趣活化保單。民眾若將壽險保單轉換，可用來支付未來可能發生的醫療費和看護費支出，得到較佳的醫療、照護品質，也不會加重家人負擔。
不過，壽險專家提醒，早年民眾投保的壽險保單，因保單預定利率高，特別是15、20年前買的保單，預定利率有8%至10%，對照目前新台幣計價保單僅2.25%，相差甚大且累積的保單價值準備金也差很多，若貿然轉換必然是「虧很大」，民眾申請轉換時除考量自身需求外，也要多請教保險專家，確保權益不受損。
國壽舉例，例如65歲的陳女士有張保額新台幣300萬元的終身壽險，45歲時投保，選擇部分保額轉換「國泰人壽樂轉健康住院醫療終身保險」、住院日額2,000元，可換到最高500萬元的醫療帳戶，另外還有舊壽險保單的201萬元身故保障。
她也可選擇轉換「國泰人壽樂轉守護長期看護終身保險」、保額2萬元，享有最高384萬元的長看給付，及舊壽險保單的126萬元保障。
若想要有穩定的退休收入，可將舊有壽險保單的230萬元保額轉換為「國泰人壽樂轉人生遞延年金保險」。66歲時開始申領，舊保單還有70萬元的保障，另外每年還可領5萬元年金，保證期間30年，年金總計最少可領150萬元，活愈久領愈多，也可申請一次請領整筆年金，按貼現率計算後可領92萬4,892元。
業者提醒，在簽訂保單活化契約之前，別忘了瞭解保單價值準備金的轉換額度。另外，也應該要仔細研究業者提供的變更前後利益比較暨權益說明書、提供變更後的商品條款及製作適合度評估確認書、重要事項確認聲明書等文件，確認對自己有利，再進行轉換，否則就依照預算重新規劃保單，才能符合自己的需求。（完）
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