情侶送保險 另一方符合條件才能受益

（中央社記者蔡怡杼台北9日電）不少情侶選擇同居而不結婚，並把保單互填對方為受益人、被保險人，但因為沒搞懂保險「要保人、被保險人、受益人」的分別，讓原先想以保險保障另一方的用心，打了折扣。

金融監督管理委員會保險局副局長張玉煇表示，除了殘廢以及醫療保險金的受益人，限定是被保險人本人，以及團體險身故保險金的受益人是家屬或法定繼承人外，其餘的保險商品沒有限制受益人一定要是親屬。

負責金融消費爭議案件調處的金融消費評議中心總經理張冠群，就以下情境解說保險金請領時可能面臨的問題，並提出解決方案。

情況一：當男友為要保人、被保險人為男友、受益人為女友，若男朋友意外往生時，女友可以領保險金嗎？

張冠群說：「男友逝世後，根據規定，身為受益人的女友有保險金的請求權。」

張冠群表示，一般情況下，男友家屬若要爭取保險金時，通常不會給女友除戶的戶籍謄本、死亡證明書等請領保險金的必須文件。

因此，當女友因請求保險金而欠缺這兩種必須文件時，則可以提起訴訟，藉由司法調查權，解決除戶的戶籍謄本、死亡證明書等文件無法取得的問題。

情況二：當要保人為男友、被保險人為女友、受益人為女友，若男友往生時，這時女友可以領保險金嗎？

張冠群說：「領保險金的要件是被保險人死亡，今天死亡的是男友時，就由男友的繼承人繼承這張保單。」

張冠群表示，然而，女友不是男友的繼承人，因此，若要讓女友繼承這張保單時，男友一定要在生前於遺囑中，將保險契約上的權利贈予女友。

男友若沒有在生前立下遺囑贈予保險契約權利，這時男友的繼承人就可以辦理保單解約，解除保單契約關係，這時女友一毛錢也拿不到。

情況三：要保人為男友、被保險人為女友、受益人為女友時，當男、女朋友拆夥後，女友是否可以向保險公司要求解約？

張冠群說：「保險法及人壽保險單示範條款等規定，只有要保人才能要求解約，所以，不管男女朋友今天有沒有分手，女友都沒有處分這張保單的權利。即使保單解約了，保險公司也會將解約金還給身為要保人的男友，而不是女友。」

張冠群表示，根據保險法第3條規定，要保人對被保險人具有保險利益。所謂保險利益，根據同法第16條，保險利益的範圍，包含要保人對本人或其家屬、具法定扶養義務提供生活費或教育費的人、債務人、為要保人管理財產或利益的人。

另外，保險法第115條規定，利害關係人，均得代要保人繳付保險費。且依據民法規定，所謂家屬，是指有永久共同生活意思而同居在一家的親屬或非親屬。即男女朋友間若有永久共同生活意思時，就可以被視為家屬，且要保人不一定要由自己繳保費，可由家屬、同居人等利害關係人繳交保費。

因此，理論上男友可以是要保人，女友可以是被保險人以及受益人，但實務上，為了防止道德風險問題，通常保險公司在核保時都不會過件。

情況四：要保人為男友、被保險人為男友、受益人為女友，當男友往生，且女友這時有遺腹子時，女友可以領保險金？

張冠群說：「不管女友是否懷孕，當男友逝世，且保單的受益人為女友時，根據規定，身為受益人的女友有保險金的請求權。」

張冠群表示，因此，回到情況二的解決方式，若女友因請求保險金的文件欠缺時，可以提起訴訟，藉由司法調查權，解決除戶的戶籍謄本、死亡證明書等文件無法取得的問題。

情況五：要保人為男友、被保險人為女友、受益人為女友，當男友逝世，且女友有遺腹子時，女友可以解除保險契約嗎？

張冠群說：「情況五與情況三類似，只有要保人才能要求解約，所以，不論男女朋友是否分手、女友是否懷孕，身為保單受益人的女友都沒有解除保險契約的權利。」

另外，張冠群還提到一種常見的情況是，保單的要保人、被保險人、受益人都是男友，當男友逝世後，這時保險金就成了遺產，而女友懷有遺腹子，且男方家人也要爭取保險金時，這時女方可以打遺腹子的繼承關係官司，繼承男友的保險金等遺產。1060909

本網站之文字、圖片及影音，非經授權，不得轉載、公開播送或公開傳輸及利用。