國人餘命延長 學者：醫療險有上漲空間

（中央社記者謝方娪台北4日電）壽險業第6回生命表7月上路，由於國人餘命延長，可能衍生醫療費用增加，引發外界擔心醫療險保費大幅調漲。學者表示，可以預期醫療險有上漲空間，但不太可能暴漲到讓民眾卻步。

經驗生命表編算不同性別及年齡層死亡概率，是壽險業用以規劃保單與評估費率的參考依據之一。有鑒於國人死亡率下降、平均餘命延長，金融監督管理委員會近日公布第6回經驗生命表，預定7月上路。

與現行2012年發布的第5回生命表相比，第6回生命表國人平均死亡率改善約30%，業者預期，7月適用新表後，定期壽險保費將有下調空間，不過，銷售通路端傳出醫療險日後恐將上漲的消息，引發民眾關注。

政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示，國人死亡率調降以後，死亡險費率將有很高機率會調降，以定期壽險反映最明顯；反之，生存險、醫療險費率隨預期存活時間變長，受到連動影響，若保險公司評估成本提高，保費就可能作出相應調漲。

彭金隆說，在壽險生存給付上，當國人生存超過一定歲數的機率提高、領到保險金的機會變高，此類險種保費就可能變貴；至於醫療險，若以住院或手術等作為給付要件，當國人預期存活時間拉長，前述發生機率提高，也會反映在費率上。

不過，彭金隆表示，醫療險種類多樣，並非國人死亡率改善，就代表所有醫療險都會大幅上漲。

彭金隆說，死亡險是直接以死亡率計價，國人餘命延長，自然會直接影響死亡險費率，不過，醫療險主要計價因子是疾病發生率（罹病率），此比率雖和國人壽命高度相關，仍是間接而非直接影響，因此，保費是否會調整，主要是看死亡率改善對疾病發生率的影響有多少。

彭金隆指出，醫療險是以生存為要件，國人生存期間越長，接受治療機率越高，換言之，保險公司平均成本就會增加，因此醫療險費率調漲是市場的合理推論；至於如何調整，會受到產品保障項目、保障期間以及商品型態等因素影響。

彭金隆認為，以業者角度來看，自然會想操作議題帶動調漲效應，呼籲有相關保障需求的民眾，在醫療險漲價之前來買舊保單；對於民眾而言，若有購買此類保險需求，也會對市場動態產生預期心理。

他認為，站在個人角度，的確可預期醫療險會調漲，「保險不能濫好人」，費率訂定應合理反映成本，如果成本提高、但費率不作調整，將會使保險公司承擔的風險提高。

不過，彭金隆也指出，市場通常會考量民眾接受度以及主管機關態度，可預期醫療險即便調漲，不太可能暴漲到外界卻步的價格。（編輯：張均懋）1100404

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