繳不出保費可別急著停效 這5招可緩衝

（中央社記者蔡怡杼台北13日電）經濟低速成長、在保1關卡附近游走，民眾若因財務問題繳不出保費，除了保單停效這種不得已的做法外，民眾還有5種方法可為自己爭取更多緩衝空間。

壽險業者表示，預算是現實的，民眾購買保單時，應把負擔保單的能力與可能遇到的風險一併納入考量。最有價值的保單是自己負擔得起，且能適時分散風險的保險。

然而，有時保險繳費期間動輒20、30年，民眾可能因為財務問題而繳不出保費，除了保單停效外，其實有變更繳費期別、善用寬限期、保費自動墊繳、減額繳清保險以及展期定期保險等5種緩衝方式，以減輕負擔。

變更繳費期別是將原本一次繳交金額較大的保費，變更為半年繳、季繳或月繳，降低一次性大額支出的資金壓力。

而寬限期也是民眾可善用的方式之一，通常保險公司對於年繳、半年繳的保費給予兩個月期的寬限期，民眾只要這段期間內繳齊保費，就不會影響到保單保障效力。

自動墊繳保費是以保險價值準備金自動墊繳保費及利息，保戶保障不受影響；當壽險越接近滿期時，保價金也就愈高，相當於民眾在保險公司存放了一筆資金，這時候保戶可向公司申請以保價金自動墊繳保費及利息。

不過，當保價金餘額不足以支付保費時，可能會影響保單停效，甚至失效。

減額繳清保費即以保險價值準備金一次繳清變更契約，保險期間不變，保額減少，保戶之後不用再繳保費。

即原本500萬元的保額減少為300萬元，這樣的做法可讓保單險種及保障期間維持不變，且保戶未來不用再繳費，只是保額變少了。

展期定期保險則是以保價金一次繳清變更契約，保額不變，保險期間減少，讓保戶不用再繳保費。如民眾投保20年期的200萬元壽險，於第15年把累積的保價金以一次付清轉換為投保同樣200萬元保額的定期保險所需保險金。

這樣的做法不僅可讓保戶維持既有保障，並縮短保費繳交期間，只不過保障期間也跟著縮短。

至於保單停效，是指保戶若過了寬限期仍未繳交保費，保單效力在寬限期過後的隔天立即停效。不過，保戶仍可在停效日起的2年內，申請恢復效力，只是停效期間民眾若發生事故，保險公司不負賠償責任。1051113

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