美行動支付夯　千禧世代扮要角

近年來日趨普遍的行動支付，為消費者的消費模式與心理，帶來前所未見的新變革。它不僅是一種付款方式，還是一種「自我身分」的展現。美國千禧世代使用行動支付相當普遍，這股趨勢未來可望延伸到其他年齡族群。

文、攝影／顏伶如 （中央社駐波特蘭記者）

逛 街買東西結帳時，或瀏覽購物網站臨時起意下單血拼，不必從皮包拿出信用卡， 也不必盤算刷哪張卡較划算，用手機就可以直接付帳。近年來日趨普遍的行動支付，為消費者的消費模式與心理，帶來前所未見的新變革。

蘋果公司（Apple）的行動支付和電子現金服務Apple Pay， 與消費者的信用卡、簽帳卡或其他帳戶連結，讓消費者購物時可直接用iPhone或Apple Watch 結帳買單。其他廠商的類似方案，還包括三星（Samsung）的Samsung Pay等。根據統計，到目前為止，全美國智慧型手機用戶中，約有不到三分之一的比例固定使用以手機為主的行動支付服務。

為迎接2016年感恩節隔天的「黑色星期五」（Black Friday） 大減價日，網路購物平台Etsy在11月21日宣布，將全面接受消費者以Apple Pay結帳。Etsy網站原只在iOS App版本開放Apply Pay結帳功能。

與信用卡相比，行動支付的好處在於節省時間，手續更加簡便。若消費者將信用卡資料儲存於購物網站以便隨時備用，在安全性上，行動支付顯得略勝一籌。若是更深入一層分析商家與銀行之間的交易處理，行動支付則提供了與信用卡截然不同的全新架構。

若純粹以理性角度出發，不管使用行動支付或信用卡結帳，消費者的花錢模式應不會有太多差異，畢竟同樣都是在「付錢」。不過，不少研究消費者行為的經濟學者已經開始討論，如何透過消費者購物習慣的心理學與神經科學綜合評估，進一步了解付帳方式的改變，會對消費者購買哪些物品，以及願意花多少預算產生實質影響。

舉例來說，當消費者用現金付費時，通常會有荷包失血的「心疼」感受。如果是用信用卡刷卡結帳，則會有「得到報酬」的感受，例如可以累計航空公司的飛行里程，或者得到某個比例的紅利回饋。

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　1998 年提出「結帳的心疼感受」理論的美國麻省理工學院（Massachusetts Institute of Technology）史隆管理學院（Sloan School of Management） 神經經濟學家普瑞雷克（Drazen Prelec），日前接受科技網站Wired.com訪問時指出，刷卡付帳會讓消費者產生彷彿精神分裂的感受，一方面覺得刷卡付錢可累計紅利頗為不錯，另一方面卻會為了必須繳付信用卡帳單而有很糟糕的心理感受。

　　普瑞雷克進一步分析，使用信用卡會讓消費者內心的「記帳系統」混淆錯亂；而使用簽帳卡（debit cards）必須在購買物品的當下就從帳戶繳錢，因此許多民眾比較偏好後者。

因此，以Apple Pay為例，消費者選擇與信用卡或簽帳卡連結， 可能會對花錢購物的模式與習慣產生某種影響。普瑞雷克建議，以簽帳卡而非信用卡做為行動支付的連結，可能是較佳選擇，因為不管是哪一種付款方式，成功與否到最後都取決於能不能符合使用者長期的財務需求，還有能不能讓使用者獲得良好感受。

消費者會不會採用行動支付來取代信用卡或現金消費，還有另一個心理層面的問題。行動支付專家諾伊茲（Tom Noyes）指出，行動支付不僅是一種付款方式而已，還是一種「自我身分」的展現。諾伊茲分析，消費者在日常生活中對行動支付是否感到方便，甚至是否產生認同感與良好感受，都會影響使用行動支付的意願。

　行動支付未來會不會取代信用卡與現金，成為購物結帳的「主流」付費方式，千禧世代（Millennials）扮演關鍵角色。年齡介於18歲到35歲的這個年輕人族群，在數位時代土生土長，某項新興科技能否在社會上獲得廣泛認同與歡迎，他們通常具有意見領導的作用。

根據財經研究機構「商業內部情報」（Business Insider Intelligence）公布的調查統計，高達90%的千禧世代受訪者表示，曾使用行動支付買東西，過去一週內曾在實體店面使用行動支付結帳的受訪者也有44.5%之多。因此，單以千禧世代年輕族群使用行動支付的人數比例來看，或許可以得到的結論是，行動支付頗受美國年輕人喜愛，使用情況相當普遍，這股趨勢未來可望延伸到其他年齡族群。 (完)【更多精彩內容請見《全球中央》2017年3月號；訂閱 《全球中央數位雜誌》；本文由《全球中央》雜誌授權刊載，未經同意禁止轉載。】

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