財務教育敬陪末座 法國鼓勵與小孩「談錢」

孩子在學習理財及花錢的過程中，可以培養自主能力及責任感，長大成人後可能更有機會控制自己的物質欲望、衡量個人預算，成為一個負責任的消費者。

文／曾依璇 （中央社駐巴黎記者）　　

歐洲國家之中，法國人的理財概念相對薄弱。根據保險企業安聯（Allianz）2017年調查10個歐洲國家的結果，法國在財務教育上敬陪末座，可能導致法國人在理財、投資、置產及規劃人生的時候做出錯誤決定。

法國人理財概念薄弱　加強金錢教育亡羊補牢

具體來說，當時僅有48%的法國受調者正確回答關於通貨膨脹、利率等財務基本機制的問題，且僅有9%被問到財務風險相關問題時，能夠選出正確答案。

2016年，法國公眾意見機構（Ifop）的調查也顯示，多達85%的法國受調者從小到大都沒接受過財務及規劃預算相關課程，有43%覺得有必要接受這類教育，78%希望在小學就提供財務及經濟運作課程，顯然不少法國人自己也意識到關於理財知識的缺乏。

法國銀行（Banque de France）評估，法國人對財務的概念不夠完整，很多人連通貨膨脹與購買力之間的關係都不清楚，因此有必要加強財務教育。

法國現行學校教育制度中並沒有理財教育，但政府已經注意到問題，自2017年起著手補救，規劃學生要接受數小時的金錢教育，並要讓大眾擁有看懂經濟辯論的關鍵知識，重新替法國人打好理財基礎。

在學校教育上，法國政府鼓勵小學和中學教師與學生「談錢」，例如計算存款利率、認識銀行功能等，但目前在學校推行的實際成效還不理想，正打算針對中學生設計一套關於財務的課程，致力要使每個法國人在學校裡都接觸過財務教育。這套課程已在部分學校試行，將逐漸擴大實施。

除了政府之外，民間團體也協力改善人民對財務的理解。在國際兒童及青少年金融組織（Child & Youth Finance International）發起的全球「金融週」（Semaine de l’argent）活動中，法國學童可以學習規劃自己未來求學或買車的預算，活動目的是幫助他們從自身需求的角度出發，理解當今經濟及財務環境。

金錢雖然是成人世界交換勞力、貨物和服務的工具，但孩子到了學齡，讓他們理解金錢的功能、工作的意義及社會運作規則，也並不會太早，畢竟不管富裕或貧窮，金錢都是人生逃不了的課題。

教導支出與儲蓄概念　從給孩子零用錢開始

與其透過學校教育，更好的方式或許是父母的言傳身教。法國《家長》（Parents）雜誌建議，從孩子六歲開始，就可每週給予1到2歐元（約新台幣35元到70元）的零用錢，金額是其次，重點是培養孩子對金錢的概念。

孩子能夠擁有自由支配的零用錢，是長大的一種象徵，他們可以從中學習等待及儲蓄，在手中錢財有限的情況下，思考欲望的輕重緩急，分辨什麼才是自己最想要的東西。

當孩子在百貨公司吵著要買一個玩具，而家長告訴他「太貴、沒錢」所以不買的時候，就是一個與孩子談金錢觀的很好機會。

另外，可以帶孩子實地購物，並適時讓孩子透過整理房間、摺衣服等簡單的勞務「賺取」一些小錢，讓他們明白工作與金錢的關係，以及欲望無窮、財富有限，鈔票並不是無限制地從提款機裡湧出來，而是要靠勞動去換取，要把有限的財富適當分配在食衣住行育樂各方面，也可以替他們開戶，讓他們擁有自己的存摺和提款卡。

專家還建議，家長不應批評孩子如何花費零用錢，即使孩子把錢花在看來毫無用處的小玩意上面，那也是他們的自由。

在教導金錢價值的同時，家長也應相對地告訴孩子「無價」的意義，貧窮或富裕與人格無關，錢財終究只是工具，世界上還有許多東西是錢買不到的。

但要注意的是，家長不應對年幼的孩子提到自己的財務煩惱，以免讓孩子焦慮。

孩子在學習理財及花錢的過程中，可以培養自主能力及責任感，長大成人後可能更有機會控制自己的物質欲望、衡量個人預算，成為一個負責任的消費者，愈早認知金錢在社會中的地位和規則，就愈可能及早培養正確的金錢觀，也就是金錢要以工作成果換取，且要量入為出。

父母在教導孩子金錢觀的同時，或許也能順便檢視自己的理財方式和金錢觀。

民意調查公司「哈里斯互動」（Harris Interactive）於2017年替網路銀行ING Direct執行的調查顯示，法國人看待金錢，首先是能帶來安全感（44%），其次才是玩樂（27%）。

相較於2012年的類似調查，當時只有34%的法國受調者覺得金錢能帶來安全感。兩次調查之間的差異，可能意味法國人在經濟危機後，以更嚴肅的心態看待金錢。

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