新鮮人想存第一桶金 無痛存錢法大公開

專題－社會新鮮人的理財陷阱（中央社記者邱柏勝台北28日電）職場新鮮人薪水雖不高，但只要落實存錢紀律，一樣能積少成多。理財專家提出「階梯式理財」、「零存整付」與「強化情感誘因」3建議，存第一桶金絕非遙不可及的夢想。

「低薪低就」是近年來台灣年輕人就業最大的痛，許多新鮮人踏入職場，首要願望就是要趕快存第一桶金（新台幣100萬元），但能否「身體力行」才是達標關鍵。1111人力銀行曾調查，落實存錢計畫的上班族，平均工作5.79年就能存到第一桶金。

不過，調查也指出，尚未存到第一桶金的受訪上班族認為，自己得花逾11年才能存到第一桶金，與已達標的人所花時間相比，整整多出一倍。可見，身體力行落實存錢計畫，遠比「光說不練」、整天空想來得更有效率；且人的潛能，也比自己想像來得驚人。

理財專家艾蜜莉（張紫凌）認為，存錢速度雖與收入有關，但最重要的是找到正確存錢方式，加上有紀律的存錢計畫。她曾採用國外流行的「階梯式理財法」，並找網友一同響應，「第一個月每天存10元、第二個月每天存20元，到了第十個月每天存100元，持續一整年」。

她表示，這種存錢方式非常簡單，一開始不會有太大壓力，「第一個月整個月才存300元」，但到了後面幾個月就會出現挑戰，因為一個月必須存3000元，「我做過調查，到最後能堅持下去的網友，只有2%、3%」。

不過她認為，這種像踩階梯的「遞增式」存錢法，除了可以養成存錢習慣，也能強迫自己遵守儲蓄紀律，並降低存錢壓力，「每天存100元，總比一下子拿出3000元來得輕鬆」。此外，與同儕比賽誰能持久，能增加成就動機，讓自己更有動力完成存錢目標。

資深財經節目主持人陳斐娟曾指出，一般人喜歡將身上零錢花完後才用大鈔，但這樣做很容易將錢花到一滴不剩，因此她反其道而行，採「零存整付」的方式，每次消費都拿千元大鈔付款，找回小鈔和硬幣，之後她會將零錢帶回家放進撲滿裡存起來，每當撲滿存滿後，再將錢存入銀行。

為何用這種方式消費？她表示，當拿出大鈔付錢時，會有「錢又不見了」的心痛感，所以會叫自己少花一點；但回家將零錢投入撲滿，不僅毫無壓力，且有積少成多的踏實感，無形中讓自己變得更節省，也存下更多的錢。

最後一種存錢方式，則是加強情感誘因。經濟學家薩勒（Richard Thaler）提出「心理帳戶」的概念，意指人即使獲得同樣金額的錢，但會根據獲得的方式與當下心境的差異，決定是存下它或輕易花掉。

舉例來說，若統一發票中了200元，可能今晚就去吃大餐把它花掉；但若是打工賺來的，也許就會想把它存起來。另外，婚前送另一半禮物可能預算無上限，但婚後會考量柴米油鹽醬醋茶，不太願意花大錢買禮物，這都是情感影響理財的實際例子。

艾蜜莉建議，若能給自己一些情感誘因，例如告訴自己存錢是為了讓未來人生更快樂、能夠做自己想做的事；或者去想像有錢之後的樣貌，存錢就能事半功倍，也能有源源不絕的存錢動力。1050828

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