純網銀想在台落地生根 拚便宜也要拚好用

（中央社記者田裕斌台北17日電）台灣開放申請純網銀，但台灣金融環境長年處於過度競爭(over banking)的狀態，純網銀又跟傳統銀行有哪裡不同，創造應用場景及貼心功能將是抓住客戶關鍵。

銀行業者表示，純網銀要在既有的金融市場中殺出一條血路，若依循過去銀行業發展的舊思維不容易成功，以純網銀的始祖英國為例，通常都具有使用介面親民、申請速度快、手續費低廉及提供特別的貼心功能等優勢，並以好用的應用程式(App)提高客戶黏著度，讓客戶一用就愛不釋手。

目前純網銀的發展以英國及中國大陸最為蓬勃，英國喊得出名號的純網銀就有Manzo、Atom及Starling，中國大陸則有微眾銀行也是全球最大純網銀，韓國的純網銀則有兩大山頭K Bank及Kakao Bank，發展軌跡與台灣最為相似。

銀行業者表示，德國的N26也是發展相當迅速的純網銀業者，短短2年衝出百萬客戶，後勢不容小覷，主要因為使用介面相當直觀，且大量與異業合作，創造出不同的應用場景，例如機場、超市等，都讓客戶有賓至如歸的感受。

日本的樂天銀行，則是採用電商結合純網銀的經營模式，由於有樂天集團的產業背景，自成樂天生態圈，獲利能力在日本最好，光是電商平台樂天市場的會員數就有9870萬人，店鋪超過4.6萬家，有了龐大的基礎與共通ID，讓樂天銀行去年獲利逼近日幣600億元。

韓國純網銀業者K Bank主要股東包括韓國最大電信業者Korea Telecom(KT)、韓國第二大銀行Woori Bank、韓國連鎖便利商店GS Retail及中國大陸螞蟻金服等20幾家公司，由於KT在用戶身份認證與徵信資料都很完整，可透過手機進行身份認證，發展出自有一套信用評分系統，只要透過查閱用戶的財務資訊，例如薪資，或是在其他銀行是否有貸款、違約、延遲給付利息等狀況，經評估後即可提供用戶貸款的信用額度

與K Bank不同，Kakao Bank的發展基礎來自於韓國最大社群通訊軟體Kakao，也因此跟台灣國家隊與LINE純網銀團隊的發展基礎相當雷同。

至於微眾銀行挾最大股東騰訊旗下的微信、騰訊QQ等通訊軟體的客戶基礎奧援，提供貸款服務「微粒貸」，也與中國大陸最大二手車商優信合作，推出貸款服務「微車貸」，讓一般大眾能在社交App、車貸App平台等場景，都可使用微眾銀行提供的金融貸款服務；近期更有中國大陸的純網銀推出備用金產品，無償提供客戶小額彈性運用資金，不過「有借有還」，下個月才能再借。

銀行業者認為，純網銀要在台灣落地生根，不但要拚便宜，也要拚好用，由於目前台灣平均每個人都會與3家銀行往來，預估純網銀上路後，純網銀可望成為客戶在日常生活中，使用度最頻繁的「衛星銀行」。

銀行業者指出，純網銀可能無法處理複雜的資產規劃、信託等問題，客戶在有這方面需求時還是得尋求傳統銀行業的資源，不過在日常生活中，包括行動支付、小額轉帳等用途，若純網銀可以提供便利、多樣化的應用場景，對尤其是年輕人的客群而言，將具有致命的吸引力。（編輯：鄭雪文）1071117

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