理財趁早 沒工作也能安心退休

高齡社會健康樂活專題之三（中央社記者蔡怡杼台北31日電）近期好萊塢熱門電影「高年級實習生」，引發高齡族群重回職場話題，然而，台灣不少退休人員退而不休主因卻是尚未累積足夠的退休金，凸顯提早規劃退休理財的重要性。

究竟該如何規劃退休生活，才能在「沒工作沒收入」的情境下，卻也能享有生活無虞的小確幸呢？台新銀行理財商品處資深協理盛季瑩建議先思考以下3個問題：

1. 何時退休（when）？這個問題可以決定我們退休金累積的期間，是立即、或10年、或20年後，都會影響我們對於現在產品的選擇及規畫的方式。

2.誰負擔退休金準備（who）？過去台灣人普遍有養兒防老的觀念，但在現今物價飛漲的時代，年輕人要買房子都要不吃不喝幾十年，怎麼會有能力再幫忙父母，所以在各種有限的資源下，如果退休的人必須自己準備退休金，應該要確定各種可以運用的資源及可靠性，如勞保老年金、 勞退金或是存款，再來才是考量其他家人的照顧。

3.什麼樣的退休生活（what）？一般民眾可以從所得替代率決定未來退休生活費用，依世界銀行定義的所得替代率標準大約是70%，也就是指退休後平均每月可支配金額與退休當時的每月薪資的比例。

當然民眾也可依照自身的需求定義，如每月新台幣3萬元、或5萬元、甚至10萬元以上的生活費，如果經濟較充裕者，還可以再加上旅遊或者是醫療等費用的預估。

中國信託銀行財富產品管理處理財規劃部副總黃培直建議，退休金的準備應包含兩大構面，分別為「退休生活金流」與「醫療資金」。

「退休生活金流」若以預計60歲退休為例，平均餘命還有23年、退休後每月支出為4萬元的情況下，退休的生活花費至少要準備1100萬元。

不過，這只是退休後基本的生活花費，民眾常忽視的醫療費用也應一起準備，預留各種突發疾病的醫療金與後續的照護費用。

中國信託建議，考量國人癌症治療平均花費與長期看護花費後，至少需預留600萬元的「醫療資金」因應各種突發狀況。

了解需準備的金額後，扣除已經有的規劃，如定存、儲蓄險等，剩下的缺口即是該補足的目標。該怎麼補足？黃培直表示，仍可分為「退休生活金流」與「醫療資金」兩大構面準備。

在「退休生活金流」的部分，黃培直說，若已接近退休年齡（距離退休僅剩10年）缺口仍大，建議延後退休年齡、降低未來退休期望的生活品質，減少需要準備的退休金額度；或是透過資產配置，在可承受的波動下將部分資產做較積極的投資，如基金、股票，增加報酬率與資產增值的速度。

若距離退休還有一段時間可準備，如距離退休仍剩20年，則可選擇保守穩健的理財工具慢慢增值，如保險，穩健累積退休資產。

對於想追求「退得早、退得好」的上班族，國泰世華銀行財富管理部協理林雄輝表示，30歲至50歲是理財規劃及累積資產的黃金年代，此時不妨把長期性的理財計畫趁早分階段進行。

退休理財規劃宜掌握「先積極、後保守」的投資原則。

林雄輝表示，30歲青年族群因距離退休時日較長、家庭財務壓力也相對較輕，理財規劃可較為積極。但由於剛進入社會，可用於理財的金額可能不多，建議以較長時間來累積退休金。

基金投資方面，可利用定期（不）定額依趨勢投資股票型/產業型基金，待累積一筆資金時，可選擇單筆投入，積極追求資產增值。

40歲青壯年族群，此階段正值累積財富的重要時期，距離60歲退休約20年，規劃宜以穩健為主。

基金投資方面，國泰世華建議可利用定期(不)定額搭配單筆投資方式，投資區域股票型搭配平衡型基金，追求資產長期增值/保值效益。

至於50歲壯年族群、準退休族，林雄輝表示，此族群雖小有積蓄但已快屆退休，規劃退休生活需求可謂迫在眉睫，理財規劃與資產配置應傾向保守，分散投資。

愛因斯坦曾說「複利的威力遠過原子彈」林雄輝表示，退休基金的累積必須以長期投資的方式，有步驟的準備。假設每年投資報酬率為10%，每個月需投入約5萬元（約等同於一般雙薪家庭的一半月收入），10年後始可累積至1000萬元；但如果退休計畫及早於退休前20年就開始，且佐以紀律執行，每個月僅需投資1.3萬元。

因此，及早掌握時間複利的優勢，建立一套完善的退休基金計畫，足以彌補退休後可能出現的財富缺口，同時把握「立即投資」、「簡單投資」、「持續投資」3大原則，善加利用共同基金與時間、毅力等3大關鍵要素，便可望輕鬆完成樂活退休的目標。1041031

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